Искате допълнително да подсигурите семейството си? Търсите начин, по който можете да обезщетите близките си при настъпване на смърт? Застраховката „Живот“ е начинът да го направите.
Тя предоставя финансова подкрепя на близките Ви, в случай на смърт или тежки здравословни проблеми. Разбира се, тя може да включва различни допълнителни покрития и услуги, като това зависи от избрания от Вас застраховател, както и от конкретния вид застраховка „Живот“, който сте избрали.
Не всеки обаче е запознат със спецификите на тази застраховка. Ето защо в това ръководство ще Ви представим основните ѝ разновидности, както и ползите от нейното сключване.
Какви са видовете застраховка „Живот“
Застрахователите предлагат различни видове застраховки „Живот“, които имат различни специфики и условия.
Терминална застраховка „Живот“
Тя покрива определен период от време и изплаща обезщетение на близките, ако настъпи смърт в рамките на този период.
Цялостна застраховка живот
Тази застраховка предлага покритие за цял живот, като може да включва спестовна или инвестиционна част. При настъпване на смърт събраната сума се изплаща на семейството на застрахования.
Застраховка „Живот“ с инвестиционен компонент
Една от услугите, които тази застраховка предлага, е инвестиране на част от вноските, което може да доведе до увеличаване на стойността на полицата. По този начин семейството може да получи по-високо обезщетение при настъпване на смърт на застрахования.
Застраховка „Живот“ при критична болест
Този вид застраховка „Живот“ може да помогне финансово на близките на застрахования, когато е налице тежко заболяване като рак, инсулт или инфаркт.
Какви са ползите от сключването на застраховка „Живот“
Сключването на тази застраховка има различни ползи. Тя предоставя финансова защита на семейството на застрахования при настъпването на неговата смърт. Чрез получената сума могат да се покрият разходи от различен характер.
Обезщетението може да се използва също за покриването на дългове или друг тип финансови задължения, които застрахованият е оставил.
Тази застраховка, както вече няколко пъти споменахме, може да се използва и като спестовен инструмент – чрез нея може да се натрупа по-голяма сума, която да подкрепи значително семейството на застрахования след настъпване на неговата смърт.
Данъчно облекчение при застраховка „Живот“
Малко хора знаят, че вноските по застраховка „Живот“ носят пряка данъчна изгода. Съгласно чл. 19 от Закона за данъците върху доходите на физическите лица, годишната данъчна основа се намалява с внесените през годината лични премии по договори за застраховка „Живот“, в общ размер до 10 на сто от сумата на годишните данъчни основи. Облекчението може да се ползва чрез работодателя или с подаване на годишна данъчна декларация.
Важно е да се знае, че при определени последващи действия спестеният данък се превръща в отложен, а не в окончателно спестен. Такъв е случаят при откуп на застраховката, тоест обратно получаване на внесените суми преди изтичане на срока.
Затова преди сключване е добре да се прецени дали изборът на конкретен продукт отговаря на дългосрочните финансови намерения, а не само на моментната изгода.
Застрахователната сума не влиза в наследството
Съществена особеност, която отличава застраховка „Живот“ от завещанието и наследяването по закон, е нейният режим спрямо наследствената маса. Съгласно чл. 445 от Кодекса за застраховането застрахователната сума не влиза в наследствената маса на застрахования, дори когато за ползващи се лица са определени неговите наследници.
Това означава, че посоченият бенефициер получава сумата пряко от застрахователя, извън процедурата по наследяване.
Последицата е практически много силна.
Ползващото се лице има право на застрахователната сума дори ако се откаже от наследството, например когато то е обременено с дългове. Така застраховка „Живот“ се превръща в инструмент, който осигурява средства на близките независимо от състоянието на останалото имущество. Точното формулиране на клаузата за ползващо се лице обаче е решаващо, за да не възникне впоследствие спор кой има право на плащането.
Ползващо се лице може да бъде както конкретно посочен човек, така и наследниците на застрахования, като застрахованият има право да го променя през срока на договора.
Когато в полицата не е посочено ползващо се лице, застрахователната сума се разпределя между наследниците по закон.
Именно затова точната формулировка в полицата предопределя кой ще получи плащането и в какъв дял.
Кога застрахователят може законно да откаже плащане
Отказът за изплащане на обезщетение невинаги е неоснователен. Съществуват хипотези, при които застрахователят има право да намали или да откаже плащането, и е важно те да се разграничат от недобросъвестното поведение.
Първата група случаи произтича от изключените рискове. Всяка полица описва събитията, които не се покриват, и когато смъртта или заболяването попада в такова изключение, застрахователят не дължи плащане по договора.
Втората и по-честа група е свързана с преддоговорното задължение за обявяване на съществени обстоятелства. Съгласно чл. 362 от Кодекса за застраховането застрахованият е длъжен при сключване да обяви точно и изчерпателно обстоятелствата, които са му известни и са от значение за риска, като типичен пример е здравословното състояние.
При несъзнателно неточно обявяване чл. 363 от Кодекса за застраховането дава на застрахователя възможност да предложи промяна по договора, а при настъпило събитие плащането може да се намали съразмерно.
Когато обстоятелството е било съзнателно премълчано или неточно обявено, чл. 364 от Кодекса за застраховането позволява на застрахователя да прекрати договора и да откаже плащане.
Разграничението между тези хипотези е решаващо, защото не всеки отказ е законосъобразен.
Преценката дали премълчаното обстоятелство наистина е било съществено и дали е повлияло на настъпилото събитие често е спорна и подлежи на самостоятелна правна и съдебна проверка.
В кои ситуации трябва да се обърнете към адвокат по застрахователно право
Колкото и да не ни се иска да го признаем, има ситуации, в които застрахователят може да се отнесе несправедливо по отношение на сключената застраховка.
В такъв случай е задължително да се свържете с опитен адвокат по застрахователно право, който да Ви защити и да приложи необходимите мерки, за да получите справедлив резултат от създалия се спор.
При спор със застрахователя времето има значение. Съгласно чл. 378, ал. 2 от Кодекса за застраховането правата по застраховка „Живот“ се погасяват с петгодишна давност, считано от датата на настъпване на застрахователното събитие.
Пропускането на този срок може да лиши близките от право на обезщетение, затова при отказ от плащане е добре консултацията с адвокат да не се отлага.
Ето и най-честите ситуации, в които можете да потърсите адвокат в София:
- Отказ от изплащане на обезщетение;
- Спор при тълкуване на условията на полицата;
- Некоректно поведение на застрахователя;
- Проблеми при предоставяне на документи;
- Неправомерно прекратяване на полицата;
- Спор при наличие на инвестиционна или спестовна част.
Застраховка „Живот“ е сред малкото финансови решения, които съчетават спокойствие за близките, данъчна изгода и защита, независеща от състоянието на останалото имущество.
Точно затова и грешките при сключване или отказите на застрахователя струват скъпо. Ако вече сте попаднали в спор или просто искате да сте сигурни, че полицата ви защитава така, както очаквате, разговорът с адвокат по застрахователно право е най-сигурната стъпка.
Свържете се с нас, за да прегледаме условията по вашия договор и да защитим правата ви, преди сроковете да започнат да текат срещу вас.