Когато вземете бърз кредит, може да се случи дългът ви да бъде продаден на колекторска агенция. Това може да предизвика сериозни притеснения и въпроси относно правата ви и как да се защитите.
Правно това се извършва чрез договор за цесия по чл. 99 от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД). Самата продажба на дълга не означава, че дължите повече от първоначалното задължение, нито че губите правата си – напротив, законът ви дава конкретни инструменти за защита.
В тази статия ще разгледаме основните въпроси, свързани с продажбата на вашия дълг и правата ви спрямо новия кредитор и като добри и съвестени адвокати ще ви предоставим примери и възможности, които могат да ви помогнат в ситуацията.
Разберете как дългът ви е продаден на колекторска агенция
Продажбата на дълг е прехвърляне на вземане (цесия) по реда на чл. 99-100 от ЗЗД. Оригиналният кредитор (цедент) прехвърля вземането си на колекторска фирма (цесионер), обикновено на цена значително под номиналната стойност на дълга.
Това се случва най-често при просрочие от 90 до 180 дни, когато кредиторът прецени, че събирането на дълга е нерентабилно за него.
Важно е да знаете, че при цесията новият кредитор придобива вземането в същия обем, в който го е притежавал предишният – не повече (чл. 99, ал. 2 от ЗЗД). Ако оригиналното задължение е било 1000 лв. с лихви 200 лв., колекторът не може да претендира 1500 лв. с допълнително начислени от него такси, освен ако те не са изрично предвидени в оригиналния договор.
Какви уведомления трябва да получите
Ако дългът ви е продаден, трябва да получите писмено уведомление както от оригиналния кредитор, така и от колекторската агенция.
Тези уведомления трябва да включват информация за продажбата на дълга, контактите на новия кредитор и сумата, която дължите. Ако не сте получили такова уведомление, имате основание да се съмнявате в законността на претенциите.
Не забравяйте, че е важно да запазите всяка кореспонденция, свързана с вашия дълг, за да можете да защитите правата си при нужда.
Какви документи да изисквате
За да се уверите, че дългът наистина е продаден, можете да изискате договор за цесия или друг документ, който доказва прехвърлянето. Оригиналният кредитор или колекторската агенция са длъжни да ви предоставят тези документи при поискване.
Уверете се, че предоставените документи съдържат всички необходими детайли, като дата на прехвърляне, подпис на страните, размер на задължението и идентификация на дълга.
Проверете също дали документите включват информация за условията на дълга, както и детайли за контакт на новия кредитор.
Без договор за цесия и надлежно уведомление по чл. 99, ал. 3 от ЗЗД, колекторската агенция не може да докаже, че е титуляр на вземането.
Признаци, че дългът е преминал към нов кредитор
Най-честите признаци са телефонни обаждания и SMS съобщения от непознати номера, писма от дружество, с което нямате договорни отношения, или покани за доброволно изпълнение от фирма, различна от оригиналния кредитор.
Ако получите подобен контакт, не потвърждавайте задължението устно и не обещавайте плащане преди да сте проверили документите. Устното признание може да доведе до прекъсване на давностния срок по чл. 116, б. а от ЗЗД, което е крайно неблагоприятно за вас.
Какви са правата ви
При цесия вие запазвате всички права и възражения, които сте имали срещу стария кредитор (чл. 103 от ЗЗД). Ако оригиналният договор за кредит е съдържал неравноправни клаузи по смисъла на чл. 143-148 от Закона за защита на потребителите (ЗЗП), те остават неравноправни и спрямо новия кредитор.
Колекторската агенция няма право да начислява допълнителни такси, лихви или разноски, които не са предвидени в оригиналния договор.
Ако кредитът е потребителски по смисъла на Закона за потребителския кредит (ЗПК), годишният процент на разходите (ГПР) не може да надвишава пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения, определена с ПМС.
Всяка клауза, предвиждаща по-висок ГПР, е нищожна по чл. 22 от ЗПК.
Ако установите подобни нарушения в договора си, имате основание да предявите иск за обявяване на клаузи за нищожни. SofiaLawyer.BG успешно води дела срещу небанкови кредитори, включително за възстановяване на надвзети суми по нищожни клаузи.
Какви права имате с новия кредитор и как да оспорите претенциите
Имате право да получите пълна информация за дълга, включително оригиналния размер на задължението, начислените лихви и разходи, както и договорните условия.
Колекторската агенция е задължена да ви информира за всички детайли по вашето задължение, включително да ви предостави копия на релевантни документи.
Имате право на коректно отношение. Законът забранява на колекторите да използват заплахи, психически натиск, обаждания в неработно време или разкриване на информация за дълга ви пред трети лица (роднини, колеги, работодател).
Подобни действия представляват злоупотреби от страна на колекторски фирми и са основание за подаване на жалба до КЗП и КЗЛД, както и за търсене на обезщетение по съдебен ред.
Ако не сте съгласни с претенциите, изпратете писмено възражение до агенцията с препоръчано писмо с обратна разписка. Посочете конкретно какво оспорвате – размера, основанието, давността или липсата на надлежно уведомление за цесията.
Един от най-силните инструменти за защита е възражението за изтекла давност. Общата давност за вземания по кредити е 5 години (чл. 110 от ЗЗД), а за лихви и периодични плащания – 3 години (чл. 111, б. в от ЗЗД). Давностният срок тече от падежа на всяка отделна вноска, а не от датата на договора.
Ако давността е изтекла, колекторът няма правна възможност да събере вземането по принудителен ред, дори и задължението формално да съществува. За по-подробна информация относно сроковете и условията прочетете статията ни за давност на задължения по бързи кредити.
Полезно е също така да се запознаете с начините за оспорване на размера на дълга по бърз кредит, за да избегнете бъдещи финансови затруднения.
Кога да се обърнете към адвокат за защита
Препоръчително е да се обърнете към специалист, когато: колекторската агенция не може да представи договор за цесия или уведомление по чл. 99 ЗЗД, претендираната сума съществено надвишава оригиналното задължение, получавате заповед за изпълнение от съда, или сте обект на системен тормоз от агенция за събиране на вземания – многократни обаждания, заплахи с публичен позор или контакт с вашия работодател.
Адвокатът може да провери дали давността не е изтекла, дали договорът за кредит съдържа неравноправни клаузи и дали цесията е извършена надлежно. В много случаи самото изпращане на адвокатска покана е достатъчно колекторът да преустанови неправомерните действия.
Какви документи са необходими за доказване на задълженията
За да докаже валидността на дълга, колекторската агенция трябва да представи редица документи, които потвърждават задължението ви.
Важно е да се уверите, че всички документи са налични и валидни, преди да предприемете каквито и да било действия по плащане, а именно:
- Договор за кредит – основният документ, който показва условията, при които сте взели кредита;
- Договор за цесия – документ, който доказва, че дългът е прехвърлен от оригиналния кредитор на колекторската агенция;
- Извлечения по дълга – извлечения, които показват как е натрупана сумата, която дължите, включително начислени лихви и такси;
- Уведомления – писмени уведомления от оригиналния кредитор и от колекторската агенция, които потвърждават продажбата на дълга;
- Квитанции за плащания – квитанции за частични плащания, които доказват, че сте изпълнявали задълженията си.
Какво да направите, ако се съмнявате в валидността на претенциите
Ако имате съмнения относно законността на претенциите на колекторската агенция, е важно да предприемете действия незабавно, за да защитите правата си.
Можете да предприемете следните стъпки, за да проверите и оспорите тези претенции по ефективен начин:
- Изискайте документи – първо, изискайте всички документи, свързани с дълга, за да проверите валидността му;
- Проверете за грешки – проверете дали има несъответствия в предоставената информация, като некоректни суми или липсващи документи;
- Изпратете писмено възражение – ако откриете грешки или ако не сте съгласни с претенциите, изпратете писмено възражение до колекторската агенция. Уверете се, че сте запазили копие от възражението и че го изпращате по начин, който доказва получаването му (например препоръчано писмо);
- Консултирайте се със специалист – адвокатът може да подготви възражение по чл. 414 ГПК или да предяви насрещни искове за обезщетение;
- Подайте жалба към компетентен орган – ако смятате, че правата ви са нарушени, можете да подадете жалба към Комисията за защита на потребителите или към друг компетентен орган.
Важността на навременната консултация с адвокат
Консултацията с адвокат е най-ефективният начин да разберете дали колекторската агенция има основание да търси вземането, дали давността не е изтекла и какви конкретни стъпки да предприемете за защита на интересите си.
Ако колекторската фирма предприеме съдебни действия и получите заповед за изпълнение, е важно да реагирате в двуседмичния срок за възражение по чл. 414 от ГПК. Пропускането на този срок може да доведе до принудително събиране чрез ЧСИ – запор на банкови сметки, запор на заплата или възбрана върху имот.
На този етап вече е необходим адвокат за защита в изпълнителното производство, който да следи за законосъобразността на действията на съдебния изпълнител.
Дори и при образувано дело обаче разполагате с ефективни средства за защита срещу незаконосъобразно принудително изпълнение – обжалване на действия на ЧСИ, искане за несеквестируемост на доходи по чл. 446 от ГПК или предявяване на иск за погасяване на дълга по давност.
Ако попаднете в ситуация, в която не сте сигурни как да действате, не се колебайте да се обърнете към юрист, който може да ви помогне да защитите правата си и да осигурите справедливо третиране.
Във всяка ситуация е важно да знаете, че имате права и да ги отстоявате. Със съдействието на компетентен адвокат можете да се чувствате по-уверени и да се справите с всякакви неправомерни претенции от страна на колекторски агенции.