Тормоз от страна на агенции за събиране на вземания – какво да правим

Все повече хора в България се сблъскват с неплатени задължения и натиск от страна на агенции за събиране на вземания – многократни обаждания, заплахи, посещения на домашен адрес и дори контакт с работодатели и роднини.

Независимо дали задължението произтича от бърз кредит, потребителски заем или кредит, продаден на колекторска агенция, българското законодателство ви дава конкретни инструменти за защита. Важно е да знаете, че колекторските агенции нямат правомощия на съдебен изпълнител.

Те не могат да запорират сметки, да описват имущество или да ви задържат. Единственото, което могат, е да ви канят за доброволно плащане – и то при спазване на закона.

Познаването на вашите права е първата стъпка към защита срещу агресивни действия от страна на събирачите на дългове.

Определение на тормоза от агенции за събиране на вземания

Тормозът от агенции за събиране на вземания включва всяко поведение, което излиза извън рамките на законосъобразното събиране на вземане.

Съгласно чл. 68г-68е от Закона за защита на потребителите (ЗЗП), при събиране на вземания от потребители е забранено използването на заплахи, насилие, неприлични или обидни изрази, както и публичното разгласяване на информация за дълга.

Конкретно, за тормоз се счита:

• Обаждания преди 8:00 и след 20:00 ч.;
• Обаждания повече от два пъти дневно;
• Контакти с работодатели, роднини или съседи;
• Заплахи с наказателно преследване (събирането на дълг е гражданскоправен въпрос);
• Посещения на домашен адрес с цел сплашване.

Подобни практики съставляват незаконни действия на колекторски фирми и подлежат на санкциониране по административен и наказателен ред.

Чести форми на тормоз – обаждания, заплахи, посещения

Една от най-честите форми на тормоз е непрекъснатото звънене по телефона. В много случаи колекторските агенции звънят на длъжниците по няколко пъти на ден, включително и в неработни часове, което се счита за злоупотреба. Това е явен опит за натиск върху длъжника и представлява сериозно нарушение на правата му.

Също така, заплахите с правни действия, които не могат да бъдат реализирани, представляват нарушение на правата на длъжника.

Подобни заплахи често са безпочвени и имат за цел да накарат длъжника да изпита страх и несигурност.

Физическите посещения също са честа практика – агенциите могат да се появят на вашия адрес или на работното ви място, за да оказват натиск върху вас или вашите близки. Това не само нарушава личното пространство на длъжника, но и в много случаи се извършва с цел публично унижение.

Такъв натиск може да има сериозни последствия върху психическото здраве на длъжника и е абсолютно недопустим според законите на Република България. Агенцията няма право да разкрива информация за дълга ви пред работодател, съседи или колеги – подобно поведение представлява нарушение на Закона за защита на личните данни и Регламент (ЕС) 2016/679 (GDPR).

Важно е да знаете, че при подобни случаи можете да подадете жалба и да предприемете действия за защита на вашите права.

Законова рамка и правата на длъжниците

Правата на длъжника при контакт с колекторска агенция са защитени от няколко закона:

Закон за защита на потребителите (ЗЗП) – чл. 68г-68е забраняват нелоялни търговски практики при събиране на вземания, включително използването на заплахи, заблуждаваща информация и прекомерен натиск. КЗП може да наложи глоба от 1000 до 30 000 лв. за всяко нарушение.

Закон за защита на личните данни (ЗЗЛД) и GDPR – забраняват обработването и разкриването на данни за задълженията ви пред трети лица без правно основание.

Закон за задълженията и договорите (ЗЗД) – чл. 99, ал. 3 изисква длъжникът да бъде уведомен за прехвърлянето на вземането от стария кредитор. Без това уведомление цесията не произвежда действие спрямо вас.

Наказателен кодекс (НК) – при особено агресивно поведение (заплахи, принуда) е възможна наказателна отговорност по чл. 143-144 от НК.

Колекторската агенция е длъжна при първия контакт да ви предостави информация за размера на дълга, основанието, от което произтича, и документа за прехвърляне на вземането.

Ако откаже – това е нарушение и основание за жалба.

Какво се счита за неправомерно поведение от страна на колекторски агенции

Изборът на подходящ специалист е от ключово значение – потърсете адвокат за дела срещу ЧСИ, който има опит в изпълнителното производство и защитата на длъжници. Той може да ви представлява пред частен съдебен изпълнител и съда, както и да съдейства при договаряне с кредитора.

Ако колекторската агенция премине от обаждания към съдебни действия и получите заповед за изпълнение по чл. 410 или чл. 417 от ГПК, разполагате с двуседмичен срок за възражение (чл. 414 от ГПК).

Пропускането му може да доведе до образуване на изпълнително производство – запор на сметки, запор на заплата или възбрана върху имот.

Дори на този етап обаче законът ви дава възможности за защита на длъжника срещу неправомерно принудително изпълнение – обжалване на действията на ЧСИ, несеквестируемост на доходи по чл. 446 от ГПК или отрицателен установителен иск по чл. 424 от ГПК.

При сериозни нарушения или нужда от защита срещу неправомерни действия, гражданското право предлага механизми, чрез които да потърсите правата си по съдебен ред.

Практически стъпки за документиране на тормоза

Ако се чувствате тормозени от колекторска агенция, е важно да започнете да документирате всяко действие, което смятате за неетично или незаконно. Записвайте датите и часовете на обажданията, съдържанието на разговорите, както и имената на представителите на агенцията.

Това ще ви помогне да изградите солидна база от доказателства, която може да бъде използвана при подаване на жалба. Ако имате възможност, запазете всички съобщения, писма или други материали, които са ви изпратени. Това ще бъде ценно доказателство, ако решите да подадете жалба или да предприемете правни действия срещу агенцията.

Наличието на писмени и аудио записи е ключово при доказване на неправомерно поведение.

Ако ви се обадят и ви заплашват, може да се консултирате с адвокат за правата си да записвате тези разговори. Важно е да знаете, че всичко, което документирате, може да се използва в съда, за да защитите себе си и да предотвратите бъдещи злоупотреби.

Как да подадете жалба срещу агенция за събиране на вземания

Ако сте убедени, че действията на колекторската агенция представляват тормоз, можете да подадете жалба до Комисията за защита на потребителите (КЗП) или до омбудсмана.

В жалбата трябва да включите цялата документация, която сте събрали, както и описание на действията на агенцията, които смятате за незаконни.

КЗП има задължението да разгледа вашата жалба и при установяване на нарушения да наложи санкции на колекторската агенция.

Ако жалбата ви не бъде удовлетворена, можете да търсите съдействие и от други организации и институции, като омбудсмана или прокуратурата. Те могат да окажат съдействие в по-сложни случаи, особено когато има систематични нарушения от страна на колекторската агенция.

Не се страхувайте да потърсите помощ от адвокат, тъй като професионалната правна подкрепа може значително да увеличи шансовете ви за успех.

Правата ви съгласно Закона за защита на потребителите

ЗЗП ви дава следните конкретни права при контакт с колекторска агенция:

• Право на информация – оригинален договор, договор за цесия, уведомление от стария кредитор и разбивка на дълга;
• Право на неприкосновеност – забранени са обаждания в неработно време, контакт с трети лица и заплахи;
• Право на възражение – можете да изпратите писмено възражение, агенцията е длъжна да отговори;
• Право на давност – 5 години за главница (чл. 110 ЗЗД), 3 години за лихви (чл. 111 ЗЗД);
• Право да оспорите размера – ако претендираната сума надвишава реалното задължение, може да изисквате оспорване на надувания размер на дълга.

Ако ви предложат споразумение за разсрочване, не го подписвайте преди консултация с адвокат – с подписа си може неволно да признаете дълг, погасен по давност, и да прекъснете давностния срок по чл. 116, б. а от ЗЗД.

Много от тези казуси произтичат от потребителски или бързи кредити с неравноправни клаузи. SofiaLawyer.BG работи активно по дела в областта на банковото право, включително оспорване на нищожни клаузи и правна подкрепа в дело срещу потребителски кредит.

Подаване на сигнал към компетентни органи – КЗП и други институции

Институциите, пред които можете да подадете жалба:

• КЗП – при нарушение на правилата за събиране на вземания, глоба от 1000 до 30 000 лв.;
• КЗЛД – при разкриване на данни за дълга пред трети лица;
• Прокуратура – при заплахи или принуда по чл. 143-144 от НК;
• Омбудсман – при системни нарушения, засягащи множество потребители.

Съвети за защита и намаляване на контактите с колекторските агенции

За да намалите контактите с колекторските агенции, информирайте ги писмено (препоръчано с обратна разписка), че предпочитате комуникация само в писмена форма.

Това ще ограничи обажданията и ще ви даде писмена следа за всяка комуникация.

Друг вариант е да ангажирате добър адвокат, който да изпрати официално писмо, заявявайки, че представлява вашите интереси и че контактите трябва да преминават през него.

Наличието на адвокат има силен дисциплиниращ ефект – агенциите знаят, че нарушенията ще бъдат документирани и санкционирани.

Проверете дали задължението ви не е погасено по давност – общият давностен срок е 5 години (чл. 110 ЗЗД), а за лихви и такси – 3 години (чл. 111 ЗЗД). Не признавайте дълга устно и не правете частични плащания, ако не сте сигурни че давността не е изтекла – и двете прекъсват давностния срок (чл. 116 ЗЗД).

Колекторските агенции нерядко търсят вземания, за които давността отдавна е изтекла. Повече за сроковете при различните видове заеми ще намерите в статията ни за давността на задължения по бързи кредити.

При заплахи или агресивно поведение подайте жалба до КЗП и КЗЛД едновременно – правната документация често възпира опитите за тормоз.

Ако срещнете тормоз от агенции за събиране на вземания, не сте сами – има възможности за защита. Българското законодателство предоставя механизми за защита на длъжниците.

Познаването на правата ви и документирането на опитите за тормоз са важни стъпки. Може да потърсите правна подкрепа от SofiaLawyer.bg, чрез конкатната ни форма, за да защитите себе си и своето семейство.